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23.06.02 김현우의 손경제 상담소 질문 요약 : 1. 연금저축보험을 종신형 연금으로 수령하는 게 유리한지, 또 평균 수명이 늘어나면, 보험사에서 연금 수령액을 줄이지는 않을까? 2. 국내 주식형 ETF는 금융소득세를 과세하는 IRP 계좌 말고 ISA 계좌에서 매매하는 게 나을지? 답변 요약 : 1. 연금저축보험은 정해진 이율이 있어 큰 변동은 없지만, 사업비 등을 감안하면 높은 수익률은 기대하기 어렵다. 생명보험사의 연금저축보험에서는 종신형 연금을 선택할 수 있는데, 가입자가 오래 산다면 총 연금 지급액이 확정적인 다른 연금보다 더 많은 연금을 받을 수 있다. 보험사에서 보험 가입 시점의 경험 생명표를 기준으로 연금액을 결정하므로, 연금액이 줄어들지는 않는다. 2. IRP 계좌는 돈을 꺼낼 때 세금..

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예전에는 퇴직금을 회사에서 자체 관리했었는데요. 퇴직연금 제도가 도입되면서 퇴직급여를 외부(금융기관)에서 적립, 운용하게 되었습니다. 퇴직연금에 여러 종류가 있다는데, 도대체 뭐가 다른지 정리해 보았습니다. 퇴직연금은 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형퇴직연금(IRP) 세 종류로 나뉘는데요. DB형(확정급여형)은 나머지 두 종류와 달리 적립금을 사용자(고용자)가 운용하고 근로자(피고용자)는 사전 확정된 퇴직급여를 수령하게 되고요. DC형(확정기여형), IRP형(개인형퇴직연금)은 적립금을 근로자 개인(피고용자)이 직접 운용하고 퇴직시 적립금과 운용손익을 최종 급여로 수령하게 됩니다. 또한 IRP형은 DB형, DC형과 달리 소득이 있는 모든 취업자는 자유롭게 가입이 가능합니다. ※ DB형, DC형..

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23.05.18 김현우의 손경제 상담소 질문 요약 : 반도체 ETF 종목에 삼성전자는 빠지는 이유는? 연금저축에서 투자 실패로 손해를 봐도 연금 수령시 세금을 내야 할까? 답변 요약 : ETF 자산운용사는 한국 거래소에서 만든 반도체 지수를 참조하는데, 삼성전자는 가전이나 휴대폰 비중이 커서 빠졌다. 연금저축이나 IRP는 납입할 때 세액공제를 받지 않았다면 납입 원금을 인출할 땐 비과세, 여기서 발생한 운용수익은 16.5 %의 기타소득세를 부과한다. 납입할 때 세액공제를 받았다면, 수익이 나든 손실이 나든 상관없이 원금과 이자수익 전액에 대해 과세를 하되, 연금으로 받으면 3.3~5.5 %의 연금 소득세를 떼고, 연금 이외의 형태로 받으면 전액에 대해 16.5 %의 기타 소득세를 부과한다. mbc 라디오..

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23.05.10 김현우의 손경제 상담소 질문 요약 : 1. 증권사 개인연금을 55세 이후 직장을 다니면서 수령과 납입을 같이 할 수 있을까? 2. 2022년에 6억 원이 넘는 주택을 구입했고, 2023년 공시지가가 5억원 아래로 떨어졌는데, 주택자금대출 소득공제를 받을 수 있을까? 답변 요약 : 1. 연금 수령이 시작되고 나면 그 계좌에는 납입을 할 수 없다. 만약 연금도 받으면서 또 납입을 통해 세액공제를 받고 싶다면, 새로운 연금저축이나 IRP를 개설해서 납입하면, 기존 가입했던 연금은 수령하면서 동시에 세액공제도 받을 수 있다. 2. 주택자금 대출에 대한 소득공제는 주택을 취득했을 당시의 기준 시가를 놓고 판단하기 때문에 공시지가가 떨어졌다고 해서 주택자금대출에 대한 소득공제를 받을 수는 없다. 또..

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23.05.01 김현우의 손경제 상담소 질문 요약 : 월 30만원씩 납부 중인 개인연금에 퇴직금을 받았는데, 퇴직 후 연금을 받을 때 세액공제 혜택에서 불리하다면, 새로운 IRP 계좌를 개설해서 퇴직금만 옮길 수 없을까? 옮길 수 없다면, 새로운 IRP 계좌에 월 30만원씩 납부하는 게 나을까? 답변 요약 : 월납하던 개인연금에 퇴직금을 받게 되면, 퇴직 후 연금을 받을 때 세율이 낮은 퇴직금부터 연금으로 지급되고, 그 후에 개인이 납부한 개인연금을 지급받게 된다. 지급받는 개인연금액이 1년에 1,200만원을 초과하게 되면 세율이 크게 올라간다. 그래서 IRP 계좌에 퇴직금을 받는 게 퇴직 후 연금 세액공제에 불리하다. 이미 입금된 퇴직금을 다른 계좌로 옮기는 것은 불가능하다. IRP 계좌로 세액공제 혜..