4세대 실손보험으로 전환하는 게 나을까?

실손의료보험 세대별 특징

 

23.05.08 김현우의 손경제 상담소 질문 요약 :

부모님의 2세대 실손보험비가

한 달에 20만원이 넘어 부담이 되는데,

4세대 실손보험으로 전환하는 게 나을까?

답변 요약 :

2세대 실손보험의 자기부담금은 10%(연간 최고 200만원),

4세대 실손보험의 자기부담금은

건강보험 적용되는 급여 의료비의 경우 20%(연간 최고 200만원),

비급여 의료비는 30%(한도 없이 전액 자기 부담)이므로,

만약 보장 한도인 5,000만 원 정도의 병원비가 발생한다면,

1,000만 원 정도의 자기부담금 차이가 생길 수 있다.

보험 유지가 힘들다면 이런 부분을 고려하여

이득인지 손해인지 따져

전환하는 것도 검토해 볼 필요가 있다.

 

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김현우의 손경제 상담소에 직접 궁금한 내용을 올리고,

"방송내용&다시듣기"에서 지난 방송도 다시 들어 보세요.

 

아래를 누르시면

'손에 잡히는 경제/플러스/상담소 다시듣기(팟캐스트)'

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23.05.08 김현우의 손경제 상담소 방송사연 :

 

부모님의 실손 보험료를 제가 내고 있습니다.

그런데 올해 들어 보험료가 너무 많이 올랐더라고요.

 

손경제를 챙겨 들으니

왜 보험료가 크게 오르는지는 알 것 같은데,

문제는 어떻게 해야 하는지 모르겠다는 겁니다.

 

부모님은 2세대 실손보험인데요.

요즘 보험에 비해 보장이 좋아서

가급적 유지할까 싶다가도,

한 달에 20만 원이 넘는 보험료를 내자니

또 고민이 됩니다.

게다가 지금도 부담스러운데,

앞으로 5년 뒤에 갱신이 되면 그 때도 감당할 수 있을지

걱정이 되고요.

 

부모님 연세는 이제 만으로 68세이신데

다행히 지금까지는 건강하셔서 보험금을 탈 일이 없었지만,

앞으로는 병원 가실 일이 많아질 것 같아 생각이 많아집니다.

정답은 없겠지만,

20만 원이 넘는 보험료를 내면서 2세대 실손을 유지하는 게 좋을지

아니면 4세대 실손으로 갈아탈지를 고민할 때,

뭘 기준으로 판단해야 할지 궁금합니다.

 

갈아타는 게 맞다면 과연 갈아탈 수는 있는 건지

혹은 고려해야 할 사항이 있는지도 알고 싶습니다.

김현우(재무설계사) :

2009년 7월까지 판매됐었던 1세대, 2세대 실손보험은

병원비의 90%~100%를 보험금으로 지급해 줍니다.

일부 비급여 치료 외에는 전부 보장을 해 주기 때문에

대단히 가성비가 높죠.

 

그러다 보니 보험사가 가입자로부터 거둬들이는 보험료보다

지급되는 보험금이 더 많아서

늘 손해를 볼 수 밖에는 없는 구조입니다.

이렇게 손해율이 높아지게 되니까

당연히 매년 보험료를 올려야 할 텐데요.

그나마 금융당국에서 보험료 인상을 억누르고는 있지만,

이와는 별개로 연령이 증가할수록

보험료가 올라가는 건 어쩔 수 없습니다.

50,60 대에 접어 들면 적용되는 보험료 자체가 비싸서

부담이 매우 커지게 됩니다.

 

그래서 1세대나 2세대 실손보험이 좋은 보험인 건 사실이지만

지금 당장 보험금을 딱히 많이 받고 있는 상황이 아니라면,

4세대 실손보험으로 갈아타시는 것도

긍정적으로 검토하시라고 말씀을 드리고 싶습니다.

 

이유는 두 가지인데요.

첫 번째는 앞으로 점점 더 유지하기가 어려워질 수 있다는 점입니다.

당장에도 보험료 부담을 느끼신다고 했는데,

말씀하신 것처럼 다음번 갱신이 될 때는

더 큰 폭으로 보험료가 올라갈 겁니다.

시간이 갈수록 보험료가 오르면

결국 언젠가는 전환을 하거나 해약을 하게 되겠죠.

보장 기간이 끝날 때까지

무조건 지금 실손보험을 유지한다는 전제가 아니라면,

어차피 언젠가 바꿀 거

미리 전환을 하시는 것도 나쁘지 않다는 뜻입니다.

 

그럼 미리 전환을 했는데 혹시 병원비 나갈 일이 생기면

손해가 큰 것 아닐까 하는 걱정이 되실 겁니다.

그런데 이렇게 전환했을 때 잃는 것이

생각보다는 크지 않을 수 있고

오히려 보험료를 아껴서 이득을 볼 수도 있다는 게

두 번째 이유입니다.

보험은 사실 목돈이 갑작스럽게 필요한 경우를

대비하려고 가입하는 거잖아요.

일상생활에서 몇 만 원대 정도 되는 병원비를

모두 돌려받으면 좋겠지만,

그러자고 한 달에 몇 십만 원씩

보험료를 납입하는 건 더 손해인 거고요.

차라리 매달 보험료를 좀 아껴서

소소한 치료비는 그냥 내 돈으로 해결하자는 겁니다.

 

그럼 큰 돈의 병원비가 나가게 됐을 때는 어떻게 되느냐?

이 때엔 건강보험이 적용되는 급여 의료비는 별 차이가 없지만,

비급여 의료비에선 차이가 좀 있습니다.

 

2세대 실손은 자기 부담금이 10%지만

이 금액이 연간 200만 원을 초과하면

나머지는 다 보장을 해줍니다.

예를 들어, 병원비가 3,000만 원이 나왔다면

10%인 300만 원을 부담하는 게 아니라,

200만 원만 부담하면

나머지 2,800만 원은 보험금으로 받을 수 있다는 거죠.

 

그런데 현재 판매되는 4세대 실손 보험의 자기 부담금은

건강보험이 적용되는 급여일 경우 20%,

적용되지 않는 비급여일 경우 30%인데요.

급여 의료비는 2세대와 동일하게 연간 200만 원까지만 부담하면 되지만

비급여 의료비는 얼마가 됐든 30%를 다 부담해야 됩니다.

보장 한도인 5,000만 원 내에서 병원비가 발생한다면,

1,000만 원 남짓한 차이가 생길 수 있겠죠.

 

이 차이는 다른 보험에 가입 여부에 따라

어느 정도 완충을 할 수 있는지가 달라질 텐데요.

 

특별한 경우가 아니라면 전환이 가능하니까

이런 부분을 감안해서 판단하시기 바랍니다.